Warning: Invalid argument supplied for foreach() in /home/teamseo/expertmoney.ru/docs/netcat/modules/default/function.inc.php on line 242
Ипотека: как платить меньше?







Финансовый эксперт // Статьи // Банки // Ипотека: как платить меньше?


Ипотека: как платить меньше?


Warning: Invalid argument supplied for foreach() in /home/teamseo/expertmoney.ru/docs/netcat/modules/default/function.inc.php on line 242
Купив квартиру в Москве с помощью ипотеки лет пять назад, счастливые обладатели столичного жилья могут чувствовать себя ещё счастливее. Ведь за это время их квадратные метры подорожали чуть ли не втрое.


Алексей Чернега

Однако постоянное снижение банками процентов по кредиту, отмена некоторых комиссий и прочие поблажки, вызванные конкуренцией на рынке, радость от кредита немного омрачают. Почему я плачу своему кредитору 15-18 процентов годовых, а те, кто берет кредит сейчас, могут расчитывать уже на 9-10 процентов?

Специально для давних заемщиков (проверка заемщика) банки разработали новую услугу — рефинансирование кредита. В двух словах это можно объяснить так: заемщик берет на более выгодных условиях новый кредит, чтобы погасить старый. Но на практике все оказывается значительно сложнеею. И ошибки, которые можно совершить при перекредитовании, могут не только уменьшить вашу финансовую выгоду, но и, наоборот, привести к еще большей переплате.

Но если вы все же решились на этот ответственный шаг, то главное не совершить несколько ошибок. И тогда перекредитование, действительно, будет выгодным.

Ошибка первая
Многие полагают, что банки с радостью встречают клиентов, решивших рефинансировать свой кредит. Это не так. Во-первых, пока еще не все банки готовы предложить такую услугу, а те же, кто предлагает, готовы пойти на это только для «чужих» заемщиков. Перекредитоваться в том банке, в котором вы брали кредит, практически нереально.

Ошибка вторая
Она, в общем-то, вытекает из первой. После того, как банк отказал заемщику в рефинансировании, он ищет другой банк. И здесь клиент наивно полагает, что, раз ипотечный кредит у него уже есть, бюрократии будет минимум. Это не так. Для перекредитования в новом банке вам потребуется снова проходить всю ту же процедуру получения кредита, как если бы вы его брали в первый раз. Все эти расходы могут отнять 2-3 процента от суммы кредита. И исходя из этого можно совершить третью ошибку.

Ошибка третья
Число перекредитований за время действия ипотечного кредита, никак не ограничено. Поэтому заемщики думают, что как только на рынке появляется новое предложение с годовой ставкой на полпроцента или даже процент ниже, следует начинать процедуру рефинансирования. Этого делать не следует. Эксперты советуют рефинансировать свой кредит только в том случае, если годовая ставка в новом банке будет не менее чем на 2 процента ниже старой. В противном случае большую часть выгоды «съедят» эти дополнительные расходы на оформление нового кредита.

Ошибка четвертая
Многие банки устанавливают мораторий на досрочное погашение. Как правило, этот период равен 6 месяцам, но иногда может достигать и 2-д лет. И до истечения этого срока о перекредитовании можно забыть, так как новый банк просто не в состоянии будет погасить ват кредит старому банку. В итоге получится такая ситуация: вы соберете все справки и документы, заплатите банку за одобрение вашей кредитной заявки, потом заплатите оценщикам за проверку вашей квартиры и... все это впустую. Пока подойдет время, когда кредит молено буде погасить досрочно, ваша заявка в новом банке уже будет аннулирована. И всю процедуру придется проходить заново.

Кроме того, некоторые банки могут брать штраф за досрочное погашение в течение определенного периода времени. Например, если вы досрочно гасите кредит в течение первых трех лет, то комиссия банку может составить от 1 до 2 процентов от суммы кредита.

Ошибка пятая
Страховка квартиры стоит 1,5-2 процента от суммы долга в год. И страховую компанию, как правило, назначает банк. Поэтому при перекредитовании лучше будет подобрать новый банк, который сотрудничает с той же страховой компанией, что и старый. В этом случае вы просто перезаключите договор. Если же банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, то выгоднее будет начинать процедуру перекредитования к моменту окончания срока страхового полиса. Когда он закончится, вы, получив кредит уже в новом банке, просто заключите новый полис с другим страховщиком.

Ошибка шестая
Государство дало право ипотечным заемщикам на налоговый вычет не только со стоимости приобретенного жилья, но и с суммы уплаченных по кредиту процентов. По закону налоговая должна вам вернуть 13 процентов от суммы ежегодных платежей. Однако возврат этого вычета заемщик может потерять в процессе перекредитования. Дело в том, что налоговый вычет от взносов получают только те граждане, которые купили квартиру. Пере кредитование не может считаться кредитом на квартиру, по сути — это кредит на кредит.

Поэтому, чтобы не лишиться налогового вычета с уплаченных взносов, не нужно обращаться в налоговую за вычетом сразу после получения кредита, если в будущем вы собираетесь перекредитовываться. Возиращать 13 процентов вам будут только до момента перскредптования. А после того, как кредит в старом банке будет закрыт, возобновить налоговый вычет в новом банке будет невозможно — государство дает право на такой вычет гражданам только один раз в жизни.


Людмила (25.06.2013 23:14)
Увы, все именно так, как здесь написано. Осенью хотели рефинансировать ипотечный кредит, запустили процесс, активно общались с консультантом банка... Но... насторожили, казалось бы, мелкие ошибки консультанта: то она не тот процент в расчетную таблицу заложила, поэтому получилась какая- несусветная сумма, то со сроком ошиблась... В общем, мы с мужем вовремя притормозили это дело и пока не жалеем.
Виталина (25.04.2013 18:30)
Очень нужная статья. Показывает все "подводные камни" рефинансирования вашего кредита. При кредитовании, всегда надо просчитывать возможные риски.
Юлианна (09.04.2013 18:28)
Очень полезная статья, в которой учтены важные моменты рефинансирования. Многие люди, действительно, не получив всей нужной информации о процессе перекредитования, идут в банк с этой целью. Если подсчитать сколько вы уже выплатили процентов, прибавить к этому 13 процентов от налоговой, которые вам будут возвращаться и рассчитать убытки на рефинансирование кредита, то можно убедиться в том, что выиграете вы том случае, если отложите эту идею. Ничего не имею против только действительно выгодного перекредитования, но на данный момент об этом говорить просто рано.
Александра (14.01.2013 19:24)
Банки действительно созданы зарабатывать деньги. Но какие-то работают честно и логично, а некоторые внаглую опустошают карманы людей. И простому человеку сложно разобраться в этих дебрях.
Викентий (12.01.2013 22:21)
Планирую в этом году взять ипотеку. Познавательная статья для меня.
Влад (28.08.2012 22:39)
Ошибок на самом деле много. И они возникают по вине простых людей, которые пытаются выиграть там, где уже есть победитель. Они забывают то, что банки созданы с целью заработка и они просто так деньгами не разбрасываются.
Fiesta-lana (27.08.2012 07:39)
Познавательно. О том, что будет прекращена выплата 13 процентов - знают, думаю, не многие. А если исходить из суммы подлежащей возврату - 260000 - думаю - ни для кого они лишними не будут.
Елена (15.08.2012 00:55)
В этой ситуации кстати бы пришлась плавающая ставка по кредиту, которая бы пересматривалась один раз в год, в соответствии с текущими ставками по кредитам. Такой пункт есть в кредитных договорах "ОТП Банка".
Дарья (14.08.2012 22:47)
Очень познавательная статья. Я даже не знала про налоговый вычет. Учту при оформлении ипотеки.
Антон (15.05.2012 13:07)
Оказывается не все так просто, как казалось бы и проще и дешевле платить первоначальный кредит, чем перекредитоваться под меньшие проценты.
Сердж (08.04.2012 01:03)
Эта процедура на самом деле еще более проблематичная, чем получить кредит с нуля. Во-первых в условия некоторых банков вписана комиссия, при которой они согласны на перекредитовку. Во - вторых, воевать придется не с одним банком, а сразу с двумя. Для второго банка первый ничего не значит. и все приходится начинать сначала.. Есть смысл, только когда действительно большая разница в процентах и до выплаты еще далеко. иначе не беритесь - врагу не пожелаешь!
Есть что сказать? Добавьте комментарий:


 
  


CTRL+C
Если вы копируете текст статьи, то ставьте ссылку на www.expertmoney.ru, иначе денег не будет:)

Читайте также